Реструктуризация кредита — возможности и сложности

Реструктуризация кредита — возможности и сложности
Говоря о реструктуризации кредита, стоит, прежде всего, уточнить, что подразумевает это понятие. Исходя из лексического значения слова ясно, что изменяется структура долга, но что этот процесс несет предприятию – плюсы или риски?

Кому нужна реструктуризация?

Если предприятие или юридическое лицо не может своевременно погасить кредит, но не желает накапливать просрочку и соответствующие штрафные санкции, чаще всего банки рекомендуют воспользоваться реструктуризацией кредита.

Эта процедура подразумевает пересмотр банком условий погашения долга.

На первый взгляд звучит логично и заманчиво, — можно не спешить вовремя погашать транши по кредиту, а потом попросить банк растянуть во времени график погашения.

Но не все так гладко…

Подводные камни реструктуризации кроются в том, что сумма долга не уменьшается, а только распределяется на более длительный период времени, при этом процентные платежи, которые составляют примерно треть суммы кредита, не только не сокращаются, но чаще даже увеличиваются.

Стоит заметить, что если транши по кредиту будут отложены на какое-то время, проценты платить все-равно придется, чаще всего – ежемесячно.

Реструктуризация означает вынесение вопроса на кредитный комитет, принятие решения и подписание дополнительного соглашения к договору кредита (кредитной линии).

Это дополнительные затраты для заемщика — нотариальные платежи, уплата комиссий за внесение изменений в договор с банком.

Если залоговое имущество застраховано, а конечный срок погашения кредита переносится, придется продлевать и договор страховки, что чревато определенными затратами.

Также банк обычно «наказывает» нерадивого клиента, позволяя погашать кредит дольше, но с более высокой процентной ставкой (или дополнительной комиссией).

В лучшем случае размер повышения процентной ставки при реструктуризации кредита составляет (1-2%).

В совокупности все эти факторы делают реструктуризацию не столь привлекательным решением для кредитного вопроса.

Дополнительные затраты не всегда оправданы, хоть долг и будет растянут во времени.

В чем выгода банка?

Не секрет, что банку также выгодна реструктуризация кредита.

И дело не только в повышении процентной ставки на несколько пунктов.

Все дело в формировании кредитного портфеля рисков, который есть у каждого банка.

Действующая кредитная задолженность классифицируется по нескольким признакам и согласно ее рискованности подлежит резервированию.

Другими словами, банк создает страховой резерв на случай невозврата кредитов, так называемую «подушку безопасности».

Чем более ликвидный залог, надежное финансовое состояние клиента и выше перспективы погашения кредита – тем меньшую сумму денег банк должен отчислить в резервный фонд.

Чем выше риск непогашения (а это просрочка и понижение финансового класса заемщика) – тем большую сумму средств банк вынужден из оборота положить на счет резервирования.

Понятно, что такое замораживание денег банку не выгодно, поэтому он и предлагает своим клиентам реструктуризацию, которая позволит не понизить финансовый класс клиента и со временем рассчитывать на погашение кредита.

Резюме

Реструктуризация, как и другие финансово-кредитные операции, имеет свои преимущества и недостатки.

До момента пересмотра условий договора стоит реально оценить перспективы погашения долга во времени, рассмотреть все последствия внесения изменений в кредитный документ.

Если просрочка очевидна и перспектив погашения не предвидится, реструктуризация не поможет решить проблему, а только усугубит ее, принеся с собой ещё большие долги.

Но когда в конце туннеля виден свет, то есть заемщик рассчитывает на поступления доходов в будущем – реструктуризация может стать очень удачным вариантом решения острого кредитного вопроса.