Как закрыть кредит?

Подписав в банке кредитный договор, новоиспеченный заемщик с облегчением выдыхает: «Кредит оформил — и это главное. А уж погасить его я как-нибудь смогу». И ведь действительно погашает, почти без проблем и нареканий со стороны банкиров, да еще и намеревается закрыть займ досрочно. Одно плохо: как это сделать правильно, он не знает. Между тем вопрос полного погашения и закрытия кредита – один из самых важных на завершающем этапе его обслуживания. Так давайте же разберемся в особенностях этого процесса.

Как закрыть кредит?

Ситуация первая. Заемщик максимально исправно следует представленному графику выплат. Платежи практически не задерживает (если не считать одной-двух маленьких просрочек), притом вносит их в полном объеме, что называется, с точностью до копейки. О том, как закрыть потребительский кредит в банке, задумывается лишь при наступлении крайней даты погашения.

По сути, это портрет идеального заемщика. Однако даже такой человек может спокойно испортить себе репутацию, не удосужившись в последний момент скоординировать свои действия с кредитовавшим его банком.

Казалось бы, он все будет делать правильно. Обратившись в очередной раз к графику выплат, установит точную сумму платежа и привычным для себя способом внесет ее на ссудный счет. И, в принципе, благополучно о кредите забудет, посчитав его полностью загашенным.

Но будет не прав. Спустя месяц-другой ему позвонят из банка и сообщат об образовавшейся задолженности в размере нескольких сотен, а то и тысяч рублей, выросших за счет штрафов из крайне незначительной суммы. А самое смешное, что причиной для разбирательств в итоге могут стать всего 30-50 рублей, которые в свое время были успешно начислены банком в качестве дополнительной комиссии или, например, пени за вроде бы незначительную просрочку.

Что нужно было сделать? Дабы предупредить столь неприятную ситуацию, заемщик должен был позвонить в банк и попросить оператора назвать точную сумму для полного погашения кредита. А еще лучше – лично посетить кредитный офис и запросить у местного операциониста выписку с открытого ссудного счета. После получения информации с заветными цифрами заемщику оставалось внести всю сумму в кассу (ни в коем случае не округляя ее и тем самым не переплачивая) и попросить у все того же сотрудника документы, которые могли бы подтвердить отсутствие претензий со стороны банка.

Ситуация вторая. Заемщик, прилично подстраховавшись, оформляет кредит на продолжительный срок, но в ходе его погашения начинает задумываться о преждевременном закрытии договора. К вопросу о том, как погасить потребительский кредит досрочно, он приходит за несколько месяцев или лет до завершения его действия.

И, кажется, на горизонте снова нет никаких сложностей. Заемщик обращается к графику выплат, определяет по нему сумму для досрочного погашения и в день принятия своего решения просто вносит ее на счет. А потом с довольным выражением лица заключает: «Как же хорошо, что я разобрался с кредитом раньше времени».

Можно только представить, каково будет его удивление, когда спустя некоторое время банк выйдет на него с рекомендацией немедленно погасить долг. Конечно, будучи уверенным в своей правоте, заемщик отправится в кредитный офис и начнет намекать на ошибку. Но прямо там же его и огорошат. Так как погасить потребительский кредит он решил в одностороннем порядке и о своем намерении никого официально не уведомил, банк продолжил списывать деньги с ссудного счета в обычном порядке, согласно условиям подписанного графика платежей. И, естественно, той самой внесенной суммы, в которой не учитывались будущие проценты, на полное погашение в итоге не хватило.

Что нужно было сделать? Первым делом заемщик должен был уведомить о своем решении банкиров. И, конечно же, не устно, а письменно, для чего ему нужно было составить заявление на имя руководителя офиса с подтверждением намерений о досрочном закрытии кредита. По прошествии 30 дней с момента его подачи — а именно столько отводится законом на рассмотрение соответствующей бумаги — он должен был еще раз прийти в банк, уточнить у операциониста размер досрочного платежа и только потом обратиться в кассу, чтобы внести на ссудный счет точную сумму. Ну а под конец, как и в первом случае, ему оставалось просто получить нужные документы.

Необходимые для закрытия кредита документы

Как мы уже успели отметить, для окончательного погашения займа внести на счет положенную сумму недостаточно. Как минимум, банкиров об этом нужно дополнительно уведомить. А для полного спокойствия было бы неплохо еще и проследить за исполнением ими прямых обязательств. Так какие документы при полном погашении кредита помогут все сделать правильно?

1. Паспорт и кредитный договор. Без этих бумаг заемщика даже слушать никто не будет. Брать их с собой ему придется постоянно.

2. Заявление на досрочное погашение кредита. Составляется в двух экземплярах. Одно заявление передается в банк. Другое, заверенное синей печатью руководителя офиса, остается на руках у заемщика.

3. Заявление о получении справки, которая засвидетельствует факт закрытия кредита, а также отключения применявшихся для его обслуживания счетов и услуг. Оформляется на специальном бланке, получить который можно в любом отделении. При этом заемщик вправе потребовать у банкиров его копию, естественно, заверенную.

Документы, подтверждающие погашение кредита

От ошибок не застрахован никто. Но одно дело, когда ты отвечаешь за свои ошибки, и совсем другое – когда тебе приходиться исправлять чужие. Поэтому дабы не переживать насчет того, а точно ли кредит закрыт и не перезвонят ли потом из банковской службы безопасности с просьбой оплатить многотысячный долг, заемщику будет лучше перестраховаться и сыграть на опережение. Каким образом? Ну, например, запросив в банке документы после погашения кредита, которые смогут официально подтвердить отсутствие финансовых претензий со стороны кредитной организации. Что это за бумаги?

1. Выписка движения средств по кредитному счету и действовавший на момент его закрытия календарный график платежей. В случае возникновения спорной ситуации именно эти два документа станут основным доказательством невиновности заемщика, если, конечно, они будут правильно заверены.

2. Справка о погашении кредита. Как правило, выдается не моментально, а в течение 2-8 недель. Если сотрудник банка откажется предоставлять такой документ, с аналогичной просьбой можно будет обратиться либо напрямую к руководителю офиса, либо в центральный офис.

3. Справка о закрытии счета и отключении дополнительных услуг. Обычно выдается в рамках карточного кредитования. Но при необходимости такой документ о погашении кредита можно запросить и по потребительскому, и по целевому займу.

Как расторгнуть кредит?

Нередко мысль об оформлении потребительского займа возникает совершенно спонтанно. Казалось бы, человеку и деньги-то срочно не нужны, да и сам он понимает, что возвращать их потом будет тяжело, но нет – загоревшись идеей, нерадивый заемщик все-таки идет в банк и заключает кредитный договор. Озарение обязательно посетит его спустя пару дней, и он немедленно же захочет разорвать соглашение. Только вот дадут ли ему это сделать?

Как показывает практика, шансы есть. Однако в любом случае заемщику придется попотеть, потому как расторгнуть договор потребительского кредита без веских на то оснований будет непросто. А какие вообще имеются варианты?

• Расторжение договора по соглашению обеих сторон. Самый простой и, можно сказать, безболезненный для заемщика выход из ситуаций. Если он найдет понимание в банке и убедит кредиторов закрыть договор раньше времени, значит, выйдет из ситуации с минимальными потерями, вернув им только сумму основного долга и оплатив набежавшие за пару дней проценты.

Но это хорошо, если банк попадется лояльный. Потому что в другом учреждении подобное заявление могут и не принять. А в третьем, если и согласятся рассмотреть запрос о досрочном расторжении кредита, то только спустя 3 или даже 6 месяцев с момента его оформления.

• Расторжение договора в одностороннем порядке. Если кредитор не захочет разрывать контракт «по-хорошему», заемщик сможет инициировать процесс досрочного погашения кредита. Банкиры, конечно могут встать в позу. Как вариант – начнут угрожать высокими штрафами за разрыв договора, да и просто-напросто откажутся принимать заявление.

Если так, будет не лишним напомнить им о 32 статье Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что потребитель в любой момент времени вправе отказаться от услуги и исполнения заключенного договора при условии оплаты расходов, понесенных исполнителем. Кстати, эта же самая статья косвенно признает незаконными любые штрафные санкции за досрочное закрытие кредита.

• Обращение в гражданский суд. Если банк продолжит возражать против любых инициатив заемщика, у последнего появится смысл написать исковое заявление в суд. Но так как расторгнуть потребительский кредит на основании одного лишь желания у него явно не получится, клиенту придется хорошенько подготовиться, в том числе подыскать убедительный довод, который смог бы безоговорочно подтвердить факт нарушения банком условий кредитного договора, Закона «О защите прав потребителей» либо Закона «О банках и банковской деятельности».

Документы отказа от кредита

При обращении в банк:

• заявление о расторжении основного договора или дополнительного к нему соглашения;

• либо заявление на досрочное погашение кредита.

При обращении в суд:

• исковое заявление:

• квитанция об уплате государственной пошлины;

• любые документы, начиная с кредитного договора и заканчивая выпиской движения средств по ссудному счету, которые смогут подтвердить обстоятельства, сподвигшие заемщика выдвинуть свои требования.

Что касается бумаг, которые засвидетельствуют факт расторжения договора и отсутствия претензий между обеими сторонами, то их список ограничится все той же выпиской, заверенным графиком платежей, а также справками о полном погашении займа и закрытии кредитного счета.